什么是数字人民币？这次必须得搞清楚了！

中国管理科学研究院集团有限公司2022-10-13 17:18广东省中管科学研究院发表于北京

1、数字人民币，就是个记账本，就和生活里随便买个笔记本记账一样的意思。

2、你在餐厅吃了碗面，付款的时候，在本本上记了一笔：减10元，收银员则记了一笔：加10元，两清。

3、理论上，只要你的账户上有额度，你可以随便花，在账本上一直减；同理，只要你有能力，你可以一直赚，在账本上一直加，和用纸币一样，谁也管不着。

4、但如果有人突发奇想（几乎一定），在记账本上随意做加法，比如，在100后面，又加了3个0，那大家就都不淡定了，所以我们就需要对记账本做一些特殊处理，防止有人恶意篡改。

5、我们不用管这背后用的什么吊炸天的技术，总之，这个记账本就变成了我们看到的样子：数字钱包，这个钱包要么长成了手机APP的样子，要么就是长成卡的样子，不管啥样子，其实都是一串无法更改的数字账本。

6、你说我平时用微信、支付宝就是这样的呀，有什么区别吗？

使用起来没区别，但实际上区别还是很大的，因为微信也好、支付宝也好，或者银行也好，实际上充当了第三方，相当于甲乙两人交易，丙帮他们记账，人家帮你了你，你自然也得给人家一点好处，这就是费率。

7、问题是，最开始我们交易的时候，压根没有第三方什么事儿啊，两个人的交易，千百年来，也只有当事人最清楚，怎么就被服务了呢？

8、历史的发展，并不按道理进行，人家支付宝、微信抢先给我们提供了更加便捷的支付方式，为网络购物提供了信用担保，让网络支付成为我们生活的一部分，最后让我们产生一种错觉，好像，网络支付就应该是微信、支付宝。

但事实上，我们仅仅是在人家那里开了个账户而已。

9、所以数字人民币，仅仅是想回到从前，那个时候，不需要第三方特殊服务，我的交易，我做主。

那么数字人民币的典型特点：附着在硬件上的数字记账，没有网络，一样可以记账，因为没有第三方参与，所以没有服务费，数字钱包就是个流通介质，没有账户的概念，所以，和纸质人民币一样，是匿名的，但是匿名并不代表不可以追溯，就算是纸质人民币，想追溯也是很容易的，所以，理论上数字人民币的安全性是很高的。

10、如果我们重新开始进化，那应该是先有数字人民币，然后再把这个钱放到支付宝上，获得更加便捷的服务，当然，也可以把这个钱放到银行，享受存款利息，因为本质上，你只是把钱交给他们去打理。

11、在法律意义上，数字人民币，才是最基本的财产保障，我们感受不到区别，主要是支付宝太稳了，我们的银行也太稳了，你要是在乌克兰那样的处境里，才能真正理解，数字人民币才是最后的归属，因为名义上，只要国家在，钱就在，但这些企业还在不在，嗯，那就不好说了，一个破产就终结了。

数字人民币

数字人民币的官方服务平台

数字人民币是中国法定数字货币数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。

2022年1月4日，数字人民币（试点版）App上架各大应用商店。

2022年1月，腾讯正式接入，微信支持数字人民币支付。

2022年1月7日，京东、美团、饿了么、天猫超市、滴滴出行等49家平台已接入数字人民币系统。

2022年8月23日，数字人民币（试点版）App上新“随用随充”功能，即银行卡账户资金与数字人民币钱包之间的自动充钱功能。

2022年8月29日，厦门警方通过一起典型案例向广大市民群众预警，提防不法分子借“数字人民币”行骗。

2022年9月，数字人民币 App 安卓版 1.0.13.6 发布，“子钱包”改名“钱包快付”。

软件名称:  数字人民币

软件平台:  安卓 iOS

上线时间:  2021年1月

软件语言:  中文

开发商:  中国人民银行数字货币研究所

发展历程

2022年1月4日，数字人民币（试点版）App由1.3.46.83Beta版升级到了1.0.1.0版，已上架各大安卓应用商店开放下载。

2022年1月5日，数字人民币（试点版）App已更新至最新版本1.0.2.0，并上架至苹果和各大安卓应用商店开放下载。

2022年1月，腾讯正式接入，微信支持数字人民币支付。

2022年1月7日，京东、美团、饿了么、天猫超市、滴滴出行等49家平台已接入数字人民币系统。

2022年1月，得物App宣布接入数字人民币支付。

2022年1月，数字人民币试点版app来了!

2022年3月2日，最新版数字人民币App中，已对第三批数字人民币试点地区名单进行了更新披露。全国第三批数字人民币试点地区的具体名单将在近期公布，数字人民币试点正在持续开放中。在最新版的数字人民币App中，对于最新的试点地区做出了介绍，点击“我的”-“开通或添加数字钱包”，接着点击页面右上角的“问号”图标，可以进一步查看钱包类型与限额说明。在页面最下方的一类钱包介绍中，提到一类钱包需要到运营机构的试点地区网点办理。在对试点地区的介绍中，除了此前形成的“10+1”格局（即深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连、北京冬奥会场景）外，还新增了天津、浙江（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华等）、福建（福州、厦门等）、广州、重庆等地区。

2022年3月31日，人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会，安排部署下阶段工作。会议强调，数字人民币研发试点要坚持体现“人民性”，在拓展金融服务覆盖面，提升普惠金融服务水平，助力地方经济发展，支持数字政务建设，提升金融服务实体经济质效，改善营商环境等方面发挥更大作用。

2022年4月5日，据IT之家消息，数字人民币（试点版）iOS / 安卓版近日获得1.0.8版本更新，大小为 107.5MB，带来了多项稳定性提升。

2022年4月2日，人民银行宣布，天津、重庆、广州、福州、厦门、杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华等11个城市，成为数字人民币第三批试点地区。

2022年，据“支付宝”微信公众号消息，支付宝上线了“数字人民币”搜索功能，帮助新用户更方便地开通数字人民币钱包，并支持一站式使用数字人民币收付款、转账和银行卡管理等功能。

2022年5月，数字人民币（试点版）App为Android与iOS版发布1.0.9.0版本更新，升级为64位版本，App体积更小，启动更快，同时还对付款码免密设置进行了优化。

2022年5月17日消息，在 1.0.9.0 版本发布仅两天后，数字人民币（试点版）App 迎来 iOS 版 1.0.10 版本更新。

2022年5月24日，数字人民币（试点版）面向 Android 和 iOS 用户发布了1.0.11版本更新，此版本优化了系统权限管理，并扩大了辅助邮箱范围，使权限设置、找回密码更加方便。

2022年7月29日，由中国人民银行西安分行和西安市金融工作局牵头组织，“7+1”试点和代理机构（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行和西安银行）共同参与建设的“数字人民币西安通”小程序上线试运行。该平台是全国首个数字人民币官方信息平台。

2022年8月19日，广州市上线数字人民币付款码支付公交乘车费用的试点功能，成为国内同类城市中首个开通该功能的城市。

2022年8月23日消息，数字人民币（试点版）迎来了 iOS 版1.0.12更新。

2022年8月，数字人民币支付服务升级，钱包添加银行卡，随用随充更便捷。

2022年8月，在雄安新区改革发展局、财政支付中心和人民银行雄安营管部联合指导下，中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”（以下简称“区块链系统”），成功落地数字人民币穿透支付业务，实现了数字人民币在新区区块链支付领域应用场景新突破，该成就在全国尚属首例。

截至2022年8月31日，15个省（市）的试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。

2022年9月6日，数字人民币（试点版）App 安卓版更新到了 1.0.13.6 版本，将“子钱包”改名为了“钱包快付”，并进行了一些优化。

2022年9月8日，中国人民银行数字货币研究所在2022第二届中国(北京)数字金融论坛上发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品“元管家”。

2022年12月24日消息，数字人民币（试点版）iOS /安卓版 App 迎来了1.0.16版本更新，新增专属头像功能，新增个人红包功能，可以用数字人民币发红包了。

试点地区

数字人民币（试点版）App虽然可以公开下载，但注册账户仍然需要在试点城市，包括深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口）。

2022年1月，全国数字人民币试点城市居民在美团订外卖时已可通过数字人民币支付餐费。已开通美团外卖场景的试点地区包括：北京市、上海市、深圳市、成都市、西安市、苏州市、长沙市、大连市、青岛市、雄安新区、张家口、海南省（海口市、三亚市、三沙市、儋州市、五指山市、文昌市、琼海市、万宁市、东方市）。已开通美团买菜场景的试点地区包括北京市、上海市和深圳市。

2022年4月15日，重庆市人民政府召开全市数字人民币试点工作动员部署会，标志着重庆市数字人民币试点全面启动。

2022年4月22日下午，杭州召开数字人民币试点工作专题会议，专题研究推进试点工作。这也标志着杭州数字人民币试点工作的全面启动。

2022年5月5日，广东首家医疗机构数字人民币医疗支付场景在广东省人民医院惠福分院落地应用，全面覆盖门诊就医线上和线下支付、互联医院就诊缴费、住院按金缴纳及结账缴费三大场景。

2022年5月，数字人民币支付功能在海珠有轨电车1号线正式投入使用，乘客搭乘时可出示数字人民币收付款二维码，在检票机扫码购票。

2022年12月12日，目前首批用户已经可以在淘宝App上使用数字人民币，正分批次全面开放。

2022年12月16日，据央行金融时报消息及数字人民币App显示，数字人民币试点再次扩大范围，在现有试点地区的基础上，由此前的深圳、苏州、雄安、成都扩展至广东、江苏、河北、四川全省，并增加山东省济南市、广西壮族自治区南宁市、防城港市和云南省昆明市、西双版纳傣族自治州作为试点地区。

支付通道

2022年1月5日消息，美团外卖开通数字人民币支付通道，12大试点地区可用。全国数字人民币试点城市居民在美团订外卖时已可通过数字人民币支付餐费。

2022年1月8日消息，数字人民币（试点版）App正式在各大应用市场上线，已在子钱包页面上线了49家商户：包括京东、美团、饿了么、天猫超市、滴滴出行、哔哩哔哩、快手、爱奇艺、腾讯视频、百度等互联网商家，以及顺丰速运、网上国网（用于电费支付）、中石化、中国电信翼支付等。

支付场景

包含购物、出行、生活、旅游、其他几大类等生活常用支付场景。

中国联通 App 充值。2022年1月11日消息，在中国联通 App 充值时已经可以选择数字人民币。这是数字人民币试点以来，全国首个支持数字人民币 App 拉起支付的线上场景。

2023年1月11日，数字人民币无网无电支付功能正式上线，在部分安卓手机用户中，数字人民币App硬钱包的“支付设置”，已经新增 “无网无电支付”入口。

钱包分级

个人数字钱包分为四种等级，其中四类钱包只需手机号码即可办理，交易限制相对严格，单笔支付上限为2000元，余额上限为1万元；一类钱包无任何交易限制，但是办理要求最为严格，需要手机号码、身份证、本人银行账户、运营机构现场面签。

各地数据

截至2021年底，北京全市开立数字人民币个人钱包超1200万个，对公钱包超130万个，覆盖食、住、行、游、购、娱、医等冬奥全场景40余万个，交易额达96亿元。

截至2022年5月31日，15个省市的试点地区通过数字人民币累计交易笔数大约是2.64亿笔，金额大约是830亿人民币，支持数字人民币支付的商户门店数量达到456.7万个。

平台数据

2022年4月6日，京东数据显示，自2020年12月京东接入数字人民币试点截至目前，京东线上已绑定子钱包超350万个，数字人民币累计超200万人进行了330万笔交易，累计交易金额超过2.2亿。

截至2022年8月31日，15个省（市）的试点地区累计交易数字人民币3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。

网络犯罪

2022年，福建公安机关侦破一起利用数字人民币洗钱案，查扣资金近1亿元。