关注 | 数字人民币来了，金融行业发展有何新变化？
原创 张小溪 社会科学报社 8月30日

“ 数字人民币正在加速发展之中，使用数字人民币乘坐公交地铁已经成为城市的现实场景。数字人民币与央行清结算系统直连，在交易完成的瞬间即完成结算，而且其投放和流通对公众完全免费，兼具高效性和低成本两大特点。这种与生俱来的特性注定其能天然地与普惠金融发展相融合。相信在不久的将来，它必将在助推普惠金融发展中发挥不可替代的作用。”

原文 ：《数字人民币推动金融行业发展》
作者 | 中国社会科学院经济研究所 张小溪

数字人民币（e-CNY）是中国人民银行发行的法定数字货币，采用了“央行—商业银行—货币使用者”的双层运营体系，主要发挥现金替代的作用，目前在北京、上海、深圳、长沙等十一个试点地区进行了尝试。

数字人民币的发展历程

数字人民币作为央行数字货币（Central Bank Digital Currency,CBDC）的代表，其面世并非一蹴而就，经历了研发和试点工作的不断尝试和逐步推进。

我国在央行数字货币领域的探索走在世界前列。
2014年，央行成立发行法定数字货币专门研究小组，对数字人民币的发行、流通、管理等方面的运行框架、技术要求和法律建设等问题开展研究。
2017年央行数字货币研究所成立。
2018年，数字货币研究所全资控股的深圳金融科技有限公司以及数字货币研究所（南京）应用示范基地成立。这些科研机构完成了数字人民币的模型与参考架构设计，推进了数字人民币的研发和试点项目（DC/EP）。
2020年，央行发布《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》，将数字人民币纳入人民币范畴，为数字人民币的发行提供了法律依据。同年，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来冬奥场景开展数字人民币试点。
2021年，数字货币研究所联合香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行发起多边央行数字货币桥研究项目（m-CBDC Bridge），探索央行数字货币的跨境支付，为数字人民币的国际化进行前沿尝试。

数字人民币造成的影响

数字人民币的发行和推广对金融行业，对商业银行、监管机构、支付行业及人民币国际化会产生深刻影响，将带动我国金融业的高质量发展，为我国数字经济注入新动力。

第一，促进商业银行的竞争力和创新性。按照双层运营体系的设计，商业银行作为数字人民币的指定运营机构，根据客户的信息和需求开设不同类型的数字人民币钱包，负责提供数字人民币的兑换服务。这使商业银行将在以数字人民币为主体的新型支付体系中居于主导地位，抢占发展先机，为其取代第三方支付机构、重新掌握支付入口提供机会。同时，数字人民币带来的便捷、高效、安全的支付结算体系，也会倒逼商业银行进行产品和服务创新，扩展支付应用场景，丰富金融生态。

第二，增强央行的监管能力及政策执行能力。数字人民币既具有现金的“通货”性质，即应用于日常支付场景；同时又具有特殊性，即可控匿名。依托数字人民币，央行可以对掌握的交易数据进行分析，追溯所有来源和交易信息，通过金融大数据打击金融违法犯罪，提升对反洗钱、反逃税以及反恐怖融资的监控能力。此外，数字人民币的普及推广将帮助央行精准掌握货币的供应量、流通速度、货币乘数、时空分布等信息，增强货币政策的执行性和准确性，有望解决传统货币政策中传导渠道不畅、逆周期调控难、货币“脱实向虚”等困境。

第三，满足日益增长的非现金支付需求，打破第三方支付机构的行业垄断。随着互联网技术的发展以及智能手机的普及，人们在日常生活中使用现金的场景不断减少，现金在货币体系中的占比持续下降。目前，微信、支付宝、银联等第三方支付机构是我国非现金支付的主要载体。与其相比，数字人民币具有可控匿名、高级信用背书、支付双离线等优势，可接受程度高，对第三方支付机构有很强的替代效应。

第四，加速人民币国际化进程。与其他加密货币相比，数字人民币以国家信用作为担保，币值稳定，有望成为跨境支付的主要电子货币，推动人民币在国际市场的流通。如果数字人民币能够提供良好的用户服务和支付体验，构建基于数字人民币的央行数字货币平台，有助于建立以数字人民币为基准的新型央行数字货币储备体系。

数字人民币带来的挑战

数字人民币带来了金融科技变革、支付场景变化以及金融业务扩张，对商业银行现有的经营模式和技术能力而言都是巨大的挑战。虽然已经建立了数字人民币的标准，但在运营中出现的具体问题需要商业银行独立解决，仍然面临诸多不确定性，不仅需要资金、技术、人才的投入，更需要观念、组织和模式的革新。

央行作为数字人民币的监管机构，需要构建适应数字货币的发行流通体系，这对其监管能力提出了高要求，亦带来全新的挑战。
首先，数字人民币对现金的替代促使货币扩张能力大幅增强，货币结构发生变化，货币乘数效应增大，央行实施货币政策的作用效果也随之扩大。
其次，支付效率的提高加快货币流通速度，数字人民币的数量变化幅度大于现金，央行需要应对这种高频率的变化，有效控制流通和发行量，避免发生通货膨胀。
此外，人民币数字化降低了货币与其他金融资产的转化成本，提高了货币需求对利率的敏感性，货币市场面临的流动性压力上升。

服务费和手续费是第三方支付机构主要的利润来源，数字人民币的费用优势彻底破坏了这种盈利模式。数字人民币与央行清结算系统直连，在交易完成的瞬间即完成结算，而且其投放和流通对公众完全免费，兼具高效性和低成本两大特点。第三方支付机构交易需要经历“记账—清算—结算”过程，效率低于数字人民币。把已有的数据积累和用户体验的提升嵌入数字人民币钱包以及数字人民币跨境支付领域，是实现突破的关键。


农业银行数字人民币成果展示亮相服贸会
金台资讯 09-05 13:28人民网精选资讯官方帐号

2021年中国国际服务贸易交易会正在首钢工业园区开展，中国农业银行(以下简称农业银行)数字人民币展区以“服务三农”为主题，以“助农、惠农、兴农”为核心理念，集中展示了数字人民币试点过程中取得的创新成果。

农业银行围绕城市和农村的主要生产生活场景，建设广泛的、贴近百姓生活的数字人民币应用基础；在产品创新方面，挖掘数字人民币硬件钱包、智能合约的使用价值；在服务三农领域，利用智能合约提升涉农资金管理效率，夯实农村支付环境建设质量，为乡村振兴提供高品质金融基础设施。

在“助农”场景，农业银行将普惠金融服务点还原到展会现场，正是这台支持数字人民币功能的智能设备，在偏远地区为农户提供数字人民币兑换、缴费、小额支付等金融服务。在“惠农”场景，数字人民币已经深度融入农产品电商平台的产供销环节，在现场，参观者可以看到果农在进行“正气桃”直销，不仅利用数字人民币进行订单支付，还能够享受新零售优惠让利，促进“正气桃”销量突破。在“兴农”场景，数字人民币与乡村现代化发展相融合，一块小沙盘描画出数字人民币在普惠金融服务点、交通出行、农业运输工具加油充电等现代化农村场景。参观结束，农业银行还为现场观众提供一个“小彩蛋”：下载数字人民币App并成功开通农业银行数字人民币钱包，即可获得一个“正气桃”。

据悉，农业银行作为我国数字人民币指定运营机构，目前已全面建成数字人民币核心系统，产品和服务涵盖线上线下主要渠道，面向G端和B端以及新零售客户提供交通出行、智慧零售、民生缴费、校园生活、三农供应链、涉农补贴等多项行业解决方案，推动数字人民币与各领域深度融合，向千万级的农业银行数字人民币客户提供优质服务。在全国试点工作中，农业银行坚持实施“DC ”战略，将数字人民币与当地经济生活深度融合，利用数字人民币的优势特点解决相关领域存在的难点、痛点，广泛联合产业伙伴共同构建应用场景。

农业银行相关负责人介绍，下一步，该行将根据人民银行整体工作安排，稳妥推进数字人民币研发试点工作。在立足本行特色的基础上，持续深化与政府机关、企事业单位、银行同业、第三方支付机构等各相关方的合作关系，着力解决一批传统体系下的服务痛点，打造一批数字人民币新体系下的应用亮点。


用数字人民币消费、看“黑科技”护航北京冬奥会……这届服贸会有哪些“科技感”？
黄昂瑾 萌犀科技 9月2日至7日

2021年中国国际服务贸易交易会在北京举办
本届服贸会主题为“数字开启未来，服务促进发展”
首次设置数字服务专区，集中展示全球服务领域，数字化、网络化、智能化发展的成果和应用。

数字人民币消费体验

正在多地试点应用的数字人民币，对于很多消费者来说或仍是“只闻其声不见其人”，本届服贸会上设置的数字人民币消费体验区无疑成为亮点之一。

数字人民币到底怎么用？记者了解到，在手机上打开数字人民币APP注册个人账号，添加一个钱包并充钱，完成密码设置，数字钱包即可开通。后可通过扫码或出示二维码完成支付。

值得注意的是，在选定钱包时需要选定一个运营机构，目前可以添加中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国交通银行、中国邮政储蓄银行、网商银行等多家机构。钱包添加完成后即可向钱包充钱，分为手机银行和绑定银行卡充钱两种方式。

据悉，数字人民币和支付宝、微信转账最大的不同是，就算在没有网络的情况下也可以支付，就像在公交车上刷卡一样，使用非常方便。

值得一提的是，目前，数字人民币钱包也尝试了多终端植入，包括藏在智能拐杖、手表、手环、钱包、卡片等位置，支持 NFC 及蓝牙通信，可与 POS 终端进行交易，实现数字人民币交易流通。

“黑科技”护航北京冬奥会

在服贸会首钢园区，北京冬奥组委展台为公众展示了2022年北京冬奥会和冬残奥会的筹办情况，通过展示水立方、鸟巢、冰丝带场馆以及奥林匹克塔，营造出迎接冬奥会的氛围，也讲述了北京冬奥会竞赛场馆建设始终秉持绿色、低碳、可持续的办奥理念。

实际上，除北京冬奥会筹备情况的介绍外，本届服贸会上还有不少将护航冬奥会顺利举行的“黑科技”。
例如，作为北京2022年冬奥会和冬残奥会官方网络安全服务和杀毒软件赞助商，奇安信展示了专为2022北京冬奥会打造的“冬奥网络安全运行指挥系统”以及奇安信安全防护软件冬奥版。可有效解决冬奥会安防过程中所面临的赛会场馆多、地域分布广，专业系统多、厂商国际化，参与人员多、持续时间长等难题。

此外，还有北京冬奥会数字气象服务保障系统。据了解，由中国气象企业自主研发的棒式全固态手持气象站，将应用在北京冬奥会的赛场上，它可以在短短几分钟内变身超级便携的气象站，将数据传输到后台信息中心，为体育赛事的应急保障提供快速高效的气象应用。

从故宫博物院到网红打卡点

在本届服贸会数字服务专区，引人注目的“数字故宫”可谓让传统文化瑰宝“活”了起来。
据工作人员介绍，全景故宫利用720度空间影像，对故宫1743个点位进行了采集，几乎包括了目前所有的开放区域。“还可以点击进入到太和殿内部，观众可以通过高清影像数清楚宝座上的龙有几条，而在线下参观是不能看得这么细致的。”

此外，由腾讯与故宫联合打造的“数字故宫”小程序，即将迎来全新升级，数字故宫小程序2.0的概念视频也在服贸会上首度公开，今后游客在游览故宫时，可以在数字故宫小程序中找到更加方便、实用的解决方案。在数字故宫小程序上线的“故宫云赏花”等直播中，百万网友汇聚云端，通过多机位、多角度的直播内容，可以实现共赏故宫独一无二的四季变换之美。

“畅游多宝阁”小程序，利用线上展览、轻交互的形式，突破文化传播的壁垒，将600件故宫馆藏珍贵文物呈现在成千上万人的眼前。用户可以以纹样为导览线索，去发现文物各式各样的精美纹饰，体验故宫文物的千姿百态。

展区内，还有一处“北京网红打卡艺术长廊”，这是京东方展区的一面百变拼接屏，滚动展示着北京百余处网红景点，吸引了不少观众驻足合影。

据介绍，这块长屏是由6块65英寸4K屏幕组成，可支持多人同时进行触控操作，分屏显示每个人所关心的内容细节，互不干扰。这种“百变屏”展示形式已被广泛应用于文物展示、旅游文化信息分享及众多公共信息分享平台。

“如果说货物贸易是前期全球化贸易增长的主要动力，科技赋能的服务贸易则可望引领全球化的新浪潮。”联合国贸发会议资深经济学家梁国勇在接受新华社采访时表示。

按照联合国贸发会议的统计口径测算，2020年我国可数字化交付的服务贸易额为2947.6亿美元，同比增长8.4%，占服务贸易总额的比重达44.5%，成为服务贸易新的增长点。


数字人民币进一步助力普惠金融服务
人民网人民数据 09-06 08:16人民数据官方账号
来源：人民日报

“您开通数字人民币钱包了吗？我们可以给您免费开通。”最近，很多消费者发现，到银行办业务时，工作人员会推荐开通数字人民币钱包功能，而不少银行的自动柜员机（ATM）等金融机具也贴出了“欢迎使用数字人民币”标识，更有一些试点城市和消费场所开始支持数字人民币支付结算。

中国人民银行近期发布的《中国数字人民币的研发进展》白皮书显示，截至2021年6月30日，数字人民币试点场景超132万个，兼顾线上和线下，涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域，开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。数字人民币日益走进我们的生活，将给日常支付活动带来哪些影响？如何看待这样一种新的通用支付方式呢？

“研发数字人民币是助力数字经济发展的需要。”人民银行副行长范一飞表示，当前，以数字经济为代表的科技创新成为催生发展动能的重要驱动力，经济社会要实现高质量发展，客观上需要更为安全、通用、普惠的新型零售支付基础设施作为公共产品，进一步满足人民群众多样化的支付需求，并以此提升基础金融服务水平与效率，为构建新发展格局提供有力支撑。

数字人民币，是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。“数字人民币与实物人民币具有同等法律地位和经济价值，以国家信用为支撑，具有法偿性。数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息。”范一飞说。

作为一种新的通用支付方式，数字人民币设计兼顾了实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的“支付即结算”、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。

同为法定货币，数字人民币的出现，并不意味着实物人民币将消失。白皮书指出，数字人民币主要定位于现金类支付凭证，将与实物人民币长期并存。“数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。”人民银行货币金银局局长罗锐表示，我国地域广阔、人口众多、区域发展存在差异，社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的特性，实物人民币将与数字人民币长期并存。

数字人民币与电子支付工具既互补也有差异。“数字人民币将提高支付工具的多样性，有助于提升支付体系效率与安全。”人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，虽然支付功能相似，但是数字人民币具有自己的特定优势：一是作为国家法定货币，是安全等级最高的资产；二是具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性；三是支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。“数字人民币也将和传统电子支付工具长期并存。”穆长春说。

不仅如此，数字人民币在满足公众对数字形态法定货币需求的同时，将进一步助力普惠金融服务。数字人民币有利于进一步降低公众获得金融服务的门槛，未开立银行账户的公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务。“支付即结算”、低成本特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率，进一步降低支付成本。“数字人民币钱包设计便于线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求。”罗锐表示。

大开眼界！数字人民币原来还有这些新玩法！
数字人民币正在加速走进老百姓的生活。
记者：李金磊

在北京召开的2021年中国国际服务贸易交易会(简称“服贸会”)上，数字人民币展示了很多新玩法，令人大开眼界。原来，数字人民币还可以这么用。

拐杖也能用数字人民币

你以为数字人民币只能用手机APP来使用？那就大错特错了。它可以藏在智能拐杖、手表、门禁卡坠……没想到吧。

在服贸会现场展示的一款老年智能拐杖，就不简单，可以用来刷数字人民币。原来，在拐杖把手的位置，植入了数字人民币硬钱包，轻轻碰一碰就能支付。

可以穿戴的数字人民币钱包

另外，现场还展示了很多可以穿戴的数字人民币钱包，比如手环钱包、手套钱包、手表钱包……

这是因为这些可穿戴设备中嵌入了芯片。比如，手表钱包，可以叠加数字人民币功能和健康应用，集消费、健康管理于一体，支持 NFC 及蓝牙通信，可与 POS 终端进行交易，实现数字人民币交易流通。

再比如手套钱包，可满足冬季运动时便捷支付的需求，在滑雪场或滑冰场，运动员、游客戴着手套，轻轻一碰就可完成数字人民币支付。

可显示余额的可视卡硬钱包

可能很多老年人担心，看不到卡里的余额，心里不踏实，没关系，还有可视卡硬钱包。
这种可视卡硬钱包跟银行卡差不多大小，但不同的是卡面上有一个小窗口，可以显示交易金额和余额，老年人可以随身携带，跟使用现金一样方便，一目了然可以看到花了多少钱。

而且，有的可视卡硬钱包还加载了健康宝状态查询功能，这对于老年人来说是非常方便的。

可以用来坐地铁

相当多的场景都可以使用数字人民币了。《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示，截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。

服贸会现场展示了使用数字人民币通过地铁闸机的情形，其实，这种情形已经落地。

从今年6月30日开始，用数字人民币可以乘北京地铁，可以通过亿通行APP参与数字人民币支付刷闸乘车体验测试，无需扫码，锁屏状态下碰一碰就可以过闸机。

可以解锁共享单车

在数字技术的支持下，现场还展示了数字人民币“解锁”共享单车的新功能。

基于智能SIM卡数字人民币硬钱包的NFC支付功能，不用联网，不用打开手机App，也不用绑定银行卡，手机“碰一碰”即可开关单车，并同步完成付款。